Hukum Ekonomi Islam

حكم التعامل بالنقود الإلكترونية

Kayyisah
Hukum Ekonomi Islam (HES)
41904001
STEI SEBI – Depok
Email : kayyisah.achmad@gmail.com

الملخص

النقود هي وسيلة تبادل تستخدم عادة في المعاملات الاقتصادية، أي: البيع والشراء، ومع ذلك، مع مرور الوقت، يتغير النشاط الاقتصادي أيضاً في الشكل والقيمة الجوهرية والخارجية. لم تعد معاملات الدفع تقليدية أو مادية، ولكن يمكن إجراؤها رقميًا، فالنقود الإلكترونية هي أداة دفع يتم إصدارها على أساس قيمة الأموال المودعة مسبقاً من قبل صاحبها إلى المـُصدر. ثم يتمّ تخزين الأموال إلكترونياً في وسيلة نقود إلكترونية يمكن استخدامها كوسيلة للدفع.
والإسلام كدين عالمي وكطريقة حياة ينظم الأعراض الجديدة التي تظهر في المجتمع. وفي حكم استخدام النقود الإلكترونية لا يزال الجمهور من الفقهاء في شك منه، لأن النموذج غير المرئي، وهو مجرد رقم أو رمز رقمي على شريحة أو خادم، يهدف إلى إيجاد القيمة المشتركة للنقود الإلكترونية ومكانتها.
الكلمات المفتاحية: النقود الإلكترونية، قانون الاقتصاد الإسلامي، النقود في الإسلام.

Abstract

Money is a medium of exchange that is usually used in economic transactions, namely buying and selling. However, along with the times, economic activity also changes in form, intrinsic and extrinsic value. Payment transactions are no longer conventional or physical, but can be done digitally, E-Money E-Money / Electronic Money is a means of payment issued on the basis of the value of money deposited in advance by the holder to the issuer. Then the money is stored electronically in an electronic money medium that can be used as a means of payment to traders and non- publishers.
Islam as univerasal religion and as a way of life regulates new symptoms that arise in society. The public still doubts the halalness of using electronic money. Because the from that is not visible is only a number, and is a digital code on a chip or server. This objective is aimed at finding the common value and position of electronic money.

Keywords : Electronic Money (E-Money), Islamic Economic Law, Money in Islam.

المقدمة

بادئ ذي بدء، أحمد الله تعالى على مننه ونعمه التي لا تعدّ ولا تحصى حتى أتمكن من استكمال بحث علمي بعنوان: “حكم التعامل بالنقود الإلكترونية”، أصلي وأسلم على النبي العظيم محمد الذي أخرجنا من ظلمات الجاهلية إلى نور الإسلام.
أدى تطور تكنولوجيا المعلومات إلى تغيير معظم نمط حياة الشعب الإندونيسي من المناطق الريفية إلى المناطق الحضرية. يميل الناس اليوم أكثر إلى استخدام أجهزة الهواتف الذكية في حياتهم اليومية، يستخدم فيها الأشخاص الهواتف الذكية للتفاعل والتواصل، إما من خلال القنوات الخلوية أو باستخدام وسائل التواصل الاجتماعي، ولا يمكن فصل جميع الأنشطة اليومية تقريباً عن الهواتف الذكية، لأنها متصلة بالإنترنت.
لقد زاد نمو أدوات الدفع بسرعة كبيرة، بما يتماشى مع تطور التكنولوجيا في نظام الدفع الذي يتم تطويره حاليًا. تطور استخدام التكنولوجيا الحديثة كأداة دفع غير نقدية، على الصعيدين المحلي والدولي، بشكل سريع، مصحوباً بالعديد من الابتكارات التي أدت إلى استخدامها بشكل متزايد فعّال وآمن وسريع وملائم.
كان من تأثير التطورات التكنولوجية في نظام الدفع مؤخراً: ظهور أدوات الدفع المعروفة باسم النقود الإلكترونية والنقود الافتراضية. ظهرت النقود الإلكترونية استجابة للحاجة إلى أدوات الدفع الصغيرة التي من المتوقع أن تكون قادرة على معالجة المدفوعات بسرعة وتسهيل كل الأمور.

منهج البحث

في جمع مادة هذا البحث استخدمت عدة دراسات من خلال فحص الكتب والمجلات البحثية حول النقود الإلكترونية المتداولة على الإنترنت، سواء من حيث المزايا ونقاط الضعف وسهولة الاستخدام، وكانت الكتب التي استخدمت البحث متنوعة.

تعريف النقود

المال بمعناه العام هو شيء يمكن أن يقبله المجتمع بشكل عام، والذي يمكن استخدامه كوسيلة الدفع للشراء والبيع، ودفع الديون وما إلى ذلك.
والنقود في اللغة: يأتي من كلمة النقد والجمع: نقود، ويعني كلا من الدرهم والدرهم، والعرب لا يعتادون نطق كلمة نقد شفهيا، لأن من عاداتهم أن يقولوا الكلمات التي تصبح السمة المميزة للمال، مثل الدينار مقابل للنقود من الذهب، والدرهم من الفضة وغيرها، إلا أن تعريف الفقهاء للنقود بيّن أنها ليست من الفضة والذهب المسكوكين، وإنما تشمل كل ما يتعلق بوسائل الدفع.
والنقد هو شيء أو وسيلة دفع يتفق عليها عامة الناس، والتي تستخدم عادة كمعيار لقيمة سلعة أو خدمة، سواء كان المال يأتي من الذهب والفضة والنحاس والورق، طالما أنه مقبول من قبل الجمهور ومصادق عليه من قبل الحكومة، فهو يعتبر نقوداً.
كما أن النقد في الاقتصاد الإسلامي شيء تمّ تبنّيه من الحضارة الرومانية والفارسية. هذا ممكن لأن استخدام مفهوم النقد لا يتعارض مع تعاليم الإسلامي. وقد بين القرآن أيضاً أنّ الذهب والفضة يعملان كعملة . قال نعالى: “يٰۤاَيُّهَا الَّذِيۡنَ اٰمَنُوۡۤا اِنَّ كَثِيۡرًا مِّنَ الۡاَحۡبَارِ وَالرُّهۡبَانِ لَيَاۡكُلُوۡنَ اَمۡوَالَ النَّاسِ بِالۡبَاطِلِ وَيَصُدُّوۡنَ عَنۡ سَبِيۡلِ اللّٰهِ‌ؕ وَالَّذِيۡنَ يَكۡنِزُوۡنَ الذَّهَبَ وَالۡفِضَّةَ وَلَا يُنۡفِقُوۡنَهَا فِىۡ سَبِيۡلِ اللّٰهِۙ فَبَشِّرۡهُمۡ بِعَذَابٍ اَلِيۡم”(التوبة : 34 )
وفي زمن النبي محمد كان النقد السائد هو الدينار والدرهم، ويتضح ذلك في حديث علي بن أبي طالب رضي الله عنه في زكاة الدينار والدرهم: وَعَنْ عَلِيٍّ رضي الله عنه قَالَ: قَالَ رَسُولُ اَللَّهِ صلى الله عليه وسلم: (إِذَا كَانَتْ لَكَ مِائَتَا دِرْهَمٍ -وَحَالَ عَلَيْهَا اَلْحَوْلُ- فَفِيهَا خَمْسَةُ دَرَاهِمَ، وَلَيْسَ عَلَيْكَ شَيْءٌ حَتَّى يَكُونَ لَكَ عِشْرُونَ دِينَارًا، وَحَالَ عَلَيْهَا اَلْحَوْلُ، فَفِيهَا نِصْفُ دِينَارٍ، فَمَا زَادَ فَبِحِسَابِ ذَلِكَ، وَلَيْسَ فِي مَالٍ زَكَاةٌ حَتَّى يَحُولَ عَلَيْهِ اَلْحَوْلُ ) رَوَاهُ أَبُو دَاوُدَ، وَهُوَ حَسَنٌ، وَقَدِ اخْتُلِفَ فِي رَفْعِه.
ومن هنا يمكن أن نستنتج أن النقد في الإسلام غير محظور، حتى النقد الموجود منذ آلاف السنين قبل ولادة النبي محمد صلى الله عليه وسلم، والنقد لا يتعارض مع مبادئ الإسلام.

تعريف النقود الإلكترونية

النقود الإلكترونية ظاهرة ظهرت في هذا العصر الحديث، ولأنها قضية جديدة، فإن نوع القانون واستخدامه لن يكن عميقاً للغاية لإثارة التساؤلات والاهتمامات، ومن المؤمل أن تساعد هذه الورقة في زيادة الفهم وإزالة الشكوك في استخدام النقود الإلكترونية.
لا يزال تعريف النقود الإلكترونية غير واضح، لكن المؤكد أن النقود الإلكترونية مرتبطة بالاقتصاد ولها تأثير يجذب الجمهور في إجراء المعاملات.
يعرّف بعض الباحثين النقود الإلكترونية بأنها قيمة مخزنة أو أدوات دفع مدفوعة مسبقاً، حيث يتم تسجيل الأموال أو توفّر القيمة وتخزينها في الأجهزة الإلكترونية المملوكة للمستهلكين . ثم النقود الإلكترونية هي قيمة نقدية يتم تخزينها في شكل أرقام على جهاز إلكتروني أو في تقنية الشخص.

خصائص النقود الإلكترونية

النقود الإلكترونية، كمنتج حديث، لها خصائص تجعلها وسيلة دفع مختلفة عن النقود المعروفة في الأوقات السابقة. من هذه الخصائص:
• الأمن والخصوصية
ميزة النقود الإلكترونية هي ميزات الأمان والسرية. الأمان هو عملية إرسال الأموال الإلكترونية المحمية بهذه الطريقة من بداية المعاملة حتى نجاح المعاملة، حيث لا يمكن لأي طرف آخر تغييرها أو التدخل فيها أو إلغائها.
أما بالنسبة للسرية، فإن التعاملات الإلكترونية تتم بشكل فردي، حيث لا يمكن لأحد الوصول إليها إلا نحن.
ومع ذلك، لا يوجد خلق بشري كامل. ففي بعض الأحيان لا يزال هناك خطر، على سبيل المثال: سرقة المعلومات المالية أو البيانات أو الأموال أو العبث بالموقع الإلكتروني من قبل المتسللين.
ولمنع حدوث ذلك، يمكن للمستهلكين إدخال الكارت في قارئ البطاقة وإدخال الرمز السري (الذي تمت إضافته بالفعل) بحيث تقل احتمالية التزوير .
ويمكن أيضاً ملاحظة اكتشاف التزوير من خلال النظر في سجلات المعاملات التي تم تسجيلها من قبل البنك أو المؤسسة حيث يصدر المستهلكون البطاقة الإلكترونية.
• القيمة مقابل المال
النقود الإلكترونية لها نفس وظيفة النقود التي لها قيمة نقدية بحيث يمكن استخدامها في دفع السلع أو الخدمات، ولكن يتم تحقيقها في شكل إلكتروني، وليس على الورق أو المعدن .

مزايا النقود الإلكترونية

• رسوم التداول منخفضة، لأن استخدام الإنترنت أرخص من استخدام النظام المصرفي التقليدي.
• لا تخضع لقيود. نعم، النقود الإلكترونية لا تقتصر على المسافات والأماكن طالما لا يزال هناك توازن جيد وشبكة، فلا يزال من الممكن إتمام المعاملة.
• بسيطة وسهلة. في هذا العصر الحديث، تجعل الأمور المتعلقة بالتكنولوجيا الأمر أسهل من مختلف الجوانب، حيث لا توجد حاجة لملء نموذج المعاملة أو التحويل أو الاتصال عبر الهاتف.
• تسريع عملية الدفع، فلا داعي لجهة خارجية وسيطة لإرسال الأموال,

عيوب النقود الإلكترونية

• إمكانية تسهيل عمليات غسيل الأموال، وسهولة الوصول للإرسال أو التخزين أو التعامل، حيث يقوم بإيداع الأموال التي تم الحصول عليها بشكل غير قانوني إلى نقود إلكترونية وتحويلها إلى تجارة.
• جعل الأمر صعباً على الحكومة. ومع انتشار النقد الإلكتروني في السوق الأوسع، يصعب على الحكومات مراقبتها أو الإشراف عليها.
• صعوبة الاحتفاظ ببيانات الرأي الوطني.
• مشكلة في تعقب من عليه دفع الضرائب.

قانون استخدام النقود الإلكترونية

في الفتوى 116 / DSN-MUI / IX / 2017 بشأن النقود الإلكترونية المتوافقة مع الشريعة، يصف معايير النقود الإلكترونية وفقاً لمبادئ الشريعة الإسلامية:
• تجنب المعاملات المحظورة.
• رسوم خدمة المنشأة هي تكاليف حقيقية وفقاً لمبدأ التعويض أو الإجارة.
• يتم إيداع الأموال في البنك في حالة وقوع حادث عند فقد البطاقة، لا يمكن أن تضيع أموال المصدر.
• العقد بين الطرفين وهما التاجر والمنظم.
• العقد المبرم بين المـُصدر وصاحب النقود الإلكترونية هو وديعة أو قرض، لأن مبلغ المال المملوك يمكن أخذه واستخدامه في أي وقت.
والأساس القانوني للنقود الإلكترونية التي أعلن عنها بنك إندونيسيا، والذي يطبّق في إندونيسيا، هو كما يلي:
لائحة بنك إندونيسيا رقم 11/12 / PBI / 2009 – النقود الإلكترونية، ومن محتويات اللائحة:
• المقصود بالنقود الإلكترونية هو وسيلة الدفع التي توفّر العناصر التالية:
(1) صادرة على أساس قيمة الأموال التي دفعها حامل البطاقة مسبقاً للمُصدر.
(2) يتم تخزين قيمة النقود إلكترونياً في وسيط مثل الخادم أو الشريحة.
(3) تستخدم كوسيلة للدفع للتجار الذين ليسوا مصدري النقود الإلكترونية.
(4) لا تعتبر قيمة النقود الإلكترونية التي يودعها صاحبها ويديرها المـُصدر وديعة كما هو مشار إليه في قانون تنظيم البنوك.
• خطاب تعميم بنك إندونيسيا رقم. 11/11 / DASP – النقود الإلكترونية (النقود الإلكترونية)

أنواع معاملات النقود الإلكترونية

هناك العديد من أنواع المعاملات التي يمكن إجراؤها باستخدام النقود الإلكترونية، وتشمل أنواع المعاملات التالية:
أولاً: إصدار وإعادة شحن النقود الإلكترونية، فقبل أن يقوم المـُصدرون بإصدار النقود الإلكترونية، يقوم المـُصدر أولاً بتحميل قيمة النقود في الوسائط الإلكترونية التي سيتم استخدامها كنقود إلكترونية. وبعد ذلك، إذا نفدت قيمة النقود الإلكترونية التي يحتفظ بها الحامل، يمكن لصاحبها زيادة قيمتها.
ثانيًا: تتم معاملات الدفع بالنقود الإلكترونية بشكل أساسي عن طريق تبادل قيمة النقود في النقود الإلكترونية مقابل سلع أو خدمات بين المالك والبائع باستخدام بروتوكول محدد مسبقًا .
ثالثا: التحويل. التحويل في منشأة الأموال الإلكترونية هو وسيلة لإرسال قيم الأموال الإلكترونية بين حاملي الأموال الإلكترونية من خلال محطة مجهزة بمعدات خاصة من قبل المـُصدر .
رابعًا: السحب النقدي. وهو تسهيل لسحب الأموال لقيمة النقود الإلكترونية المسجلة في وسائط النقود الإلكترونية المملوكة لحاملها والتي يمكن أن يقوم بها صاحبها في أي وقت .
خامسًا: الاسترداد. وهو تبادل قيمة النقود الإلكترونية إلى المـُصدر، سواء تم ذلك عندما تكون قيمة النقود الإلكترونية غير مستخدمة أو عندما ينتهي صاحبها من استخدام النقود الإلكترونية أو انتهاء فترة صلاحية وسائط النقود الإلكترونية ، أو التي يقوم بها التاجر في وقت تبادل قيمة النقود الإلكترونية التي حصل عليها التاجر من صاحب بيع وشراء البضائع .

لا يوجد نص في القرآن أو الحديث يلزم بأخذ الذهب والفضة المعترف به شرعاً. وليس هناك نص مقتطف من القرآن والأحاديث النبوية التي تفسر المال غير النقود والفضة على أنها شروط السوق. والله سبحانه وتعالى يقول: ’’يٰۤاَيُّهَا الَّذِيۡنَ اٰمَنُوۡۤا اِنَّ كَثِيۡرًا مِّنَ الۡاَحۡبَارِ وَالرُّهۡبَانِ لَيَاۡكُلُوۡنَ اَمۡوَالَ النَّاسِ بِالۡبَاطِلِ وَيَصُدُّوۡنَ عَنۡ سَبِيۡلِ اللّٰهِ‌ؕ وَالَّذِيۡنَ يَكۡنِزُوۡنَ الذَّهَبَ وَالۡفِضَّةَ وَلَا يُنۡفِقُوۡنَها فِىۡ سَبِيۡلِ اللّٰهِۙ فَبَشِّرۡهُمۡ بِعَذَابٍ اَلِيۡمٍۙ”
من هذه الآية نستنتج أن النقد يدخل في المصالح المرسلة. لذلك، إذا وجد في مجتمع أو حكومة أو سوق مصلحة تتحول إلى فلس مثل وسيط الصرف (النقود)، فإن موقفهم ليس مخالفاً للقانون.
فالنقود الإلكترونية هي نفسها النقود، لأنها لها نفس الوظيفة، أي كوسيلة للدفع أو كوسيلة للتبادل في عمليات البيع والشراء. فتبادل القيمة النقدية بقيمة النقود الإلكترونية هو مبادلة أو بيع وشراء عملات مماثلة والتي تعرف في نظر المعاملات الفقهية بالصرف.

الخاتمة

 النقود هي وسيلة التبادل المستخدمة في العصر الحديث.
النقود الإلكترونية لها نفس وظيفة النقود الورقية، أي كأداة لمعاملة الدفع، لا يمكن أن تحل النقود الإلكترونية محل النقود (الورقية) تمامًا، ولكن فقط كأداة لتسهيل المعاملات على الأشخاص.
في زمن النبي صلى الله عليه وسلم كان الصرف المستخدم هو الدينار (الذهب) والدرهم (الفضة). ومع ذلك، فإنه لا يصبح معياراً أو أساساً للاستخدام كوسيلة للتبادل في المعاملات، لأنه لا يوجد نص صريح في القرآن والحديث بعدم استعمال غير ذلك ؛ لأن هذا النقد يوجد لمصلحة.

.قائمة المصادر والمراجع

https://abu.edu.iq/research/articles
(النقود-الالكترونية-ودورها-في-الوفاء-بالالتزامات-التعاقدية(/
)النقود-الالكترونية-سعد-العبيد.doc/(
https://www.tadwiina.com /
https://dsnmui.or.id/kategori/fatwa/
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-
https://www.carihadis.com/Bulughul_Maram/62

Beri Komentar (via FB)